В соответствии с законодательством Российской Федерации с 15 октября 2015 года физическое лицо, не имеющие возможности осуществлять свои долговые обязательства, вправе объявить себя банкротом. В законе описаны требования к неплатежеспособному должнику и правила признания банкротства. Даже при отсутствии личного имущества, принимая решение добровольно заявить о своем статусе, прежде, чем начать процесс банкротства, необходимо разобраться с тем, в каком порядке проходит процедура банкротства физического лица, и какие будут последствия.
В каком случае можно объявить о банкротстве
Воспользоваться правом банкротства возможно, если соблюдены определенные условия:
- Заявитель является гражданином РФ.
- Общий долг составляет сумму более 500 000 рублей.
- Сумма долга выше стоимости имущества гражданина.
- В течение срока не менее 90 дней отсутствуют выплаты кредиторам.
- Существует какое-то объективное объяснение причин неплатежеспособности (потеря работы, проблемы со здоровьем, невыплата заработной платы). И есть документальное подтверждение этого факта.
- Было письменное обращение к кредиторам с целью решить вопрос в досудебном порядке (просьба об отсрочке платежей или изменении условий кредита).
- Должник трудоустроен или находится в поиске работы через службу занятости. Требуется подтверждение попыток получать доход, необходимый для погашения долга.
Статус банкрота освобождает от выплаты кредитов, но суд должен быть уверен, что заявитель действительно в такой ситуации, из которой другого выхода нет.
Сбор документов
Решение о признании банкротства принимает арбитражный суд. Для того, чтобы подать соответствующий иск, необходимо подготовить документы, содержащие информацию о личных данных должника, действующих кредитах и материальных возможностях.
- Паспорт РФ.
- Свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей.
- Документы, подтверждающие право собственности.
- Справки о доходах за последние три года (продажа недвижимости тоже является источником дохода, информацию о котором нельзя скрывать).
- Документы, свидетельствующие наступление сложной ситуации (больничный лист, приказ о сокращении и т.д.).
- Выписки из банков с указанием непогашенной суммы и графики платежей.
- Квитанция об оплате госпошлины (6 000 рублей).
- Квитанция об оплате деятельности назначенного управляющего, контролирующего процедуру банкротства (25 000 рублей).
- Само исковое заявление, в котором должно быть прописано обоснование объявления банкротом.
Суд может запросить дополнительные документы, если возникнут сомнения в целесообразности присвоения статуса.
О порядке банкротства индивидуального предпринимателя читайте здесь.
Рассмотрение заявления в суде
Если на основании предоставленной информации суд признает неплатежеспособность должника, все долговые обязательства приостанавливаются до принятия окончательного решения. С этого момента должнику нельзя вносить любые обязательные платежи, а кредитором начислять штрафы. Для решения финансовых вопросов суд назначает управляющего для физического лица. Теперь только с его разрешения допускаются какие-либо финансовые операции.
В решении вопроса с просроченными платежами заинтересован не только заемщик, но и кредитор. Поэтому то, что суд принял к сведению отсутствие средств у заемщика, необходимых для исполнения кредитных обязательств, еще не означает признание его банкротом. Сначала рассматривается возможность найти решение, выгодное и для кредитора, и для должника, – реструктуризация долга. Для этого должен быть составлен новый график платежей (максимальный срок равен трем годам), учитывающий финансовое положение заемщика.
Если должнику не хватает его дохода для погашения долга по установленному графику, суд может обязать к продаже имущества. Оценкой и реализацией в таком случае занимается финансовый управляющий, а не сам гражданин. Вырученные средства идут в счет погашения долга.
Если личного имущества нет, или, если судом не был назначен график погашения долга, физическое лицо объявляется банкротом.
Какое имущество должника освобождается от реализации
Как только суд принимает заявление и начинает процедуру банкротства, на имущество должника налагается арест. Управляющий производит инвентаризацию и оценку, затем распродает с помощью аукциона.
Но не все имущество подлежит обременению:
- Единственное жилье, если оно не в залоге у кредитора
- Земельный участок, на котором расположено единственное жильё
- Все виды наград
- Домашние животные
- Бытовые приборы, стоимость которых менее 30 000 рублей
Если сумма дохода должника меньше прожиточного минимума (в расчет берутся и иждивенцы), эти денежные средства заемщик не обязан перечислять в счет погашения долга.
Гражданин, желающий объявить себя банкротом, не имеющий стабильный доход, во время первого судебного заседания может просить суд пропустить этап реструктуризации долга и сразу начать реализацию имущества. В случае отсутствия имущества такое действие может упростить процедуру и приблизить заявителя к желаемому статусу банкрота.
Действия кредиторов в отношении лиц без имущества
Прощение всех долгов в результате признания физического лица банкротом при полном отсутствии у него имущества, годного для реализации, невыгодно для кредиторов. Поэтому они будут прилагать максимум усилий, чтобы доказать возможность заявителя расплачиваться с долгами:
- Устанавливается, действительно ли должник не имеет заработка. Доказанный факт получения вознаграждения со стороны неофициального работодателя дает основания требовать ежемесячные платежи в счет погашения долга.
- Подвергаются анализу все сделки с движимым и недвижимым имуществом физического лица. В случае обнаружения передачи прав собственности третьим лицам с целью избежать законную процедуру реализации имущества в пользу кредиторов, сделки считаются недействительными.
- Проверяется наличие имущества у супругов. Так недвижимость, транспортные средства, приобретенные после регистрации брака, являются общей собственностью, и могут быть задействованы в уплате долгов одного из супругов.
Если в итоге выявляются факты, свидетельствующие о намеренном укрывательстве доходов и собственности должником, кредиторы вынуждают заключить мировое соглашение, и долги придется платить. В худшем случае предоставление суду недостоверной информации о несостоятельности грозит физическому лицу штрафом или уголовным наказанием (лишением свободы на срок до 6 лет).
Последствия банкротства физического лица
После полного рассмотрения дела, оплаты части долга благодаря реализации имущества или подтверждения отсутствия собственности, суд выносит решение о признании гражданина банкротом. С этого момента все кредиты считаются погашенными, и кредиторы не вправе иметь какие-либо претензии к заемщику.
Но, даже если на момент подачи заявления у физического лица не было имущества, и ничего продавать не требовалось, некоторые неприятные последствия банкротства будут:
- В течение трех лет гражданин не может быть в руководящей должности, в том числе в занимаемой им до процедуры банкротства.
- Три года у физического лица, признанного банкротом, нет права быть учредителем организации, входить в состав директоров, иметь долю в бизнесе, заниматься любой предпринимательской деятельностью.
- На протяжении 5 лет невозможно еще одно обращение в суд с целью объявления банкротства.
- 5 последующих лет гражданин обязан сообщать потенциальным кредиторам о признании банкротом. На практике, в целом получить кредит после такой процедуры становится почти невозможно. Исключением могут стать варианты кредитования под залог имущества.
Если процедура банкротства не касается имущества (ввиду его изначального отсутствия), освобождение от долговых обязательств является более существенным последствием, чем дальнейшие ограничения в деятельности физического лица.
“За” и “против” объявления банкротом
Не стоит рассматривать возможность объявить себя банкротом, как способ заработать на кредитах. Такая мера оправдана, только если действительно нет средств погашать долги. В таком случае гражданин получает ряд преимуществ:
- С момента принятия искового заявления, прекращается начисление штрафов и пеней со стороны кредиторов.
- Взаимодействие с кредиторами происходит только через суд, значит ликвидируются проблемы с настойчивыми коллекторами.
- В ходе дела о банкротстве в счет погашения долга рассматривается собственность самого заемщика, а на родственников долговые обязательства не распространяются (но совместно нажитое имущество может быть учтено).
- После объявления банкротом прощаются все долги.
Но попытки представить себя несостоятельным для погашения долгов, путем обмана и укрывательства истинных доходов и возможностей уплаты задолженностей, могут привести к печальному исходу: потере имущества, утрате доверия кредитных организаций, запрету на предпринимательскую деятельность, лишним затратам на процедуру банкротства и вероятной уголовной ответственности.
Принимая решение о том, подавать ли заявление на банкротство физического лица, нужно взвесить все преимущества и последствия данного статуса. Важно понимать, насколько соответствует реальное положение дел требованиям признания банкрота. Недостаточный анализ всех факторов и неполноценная подготовка документов к судебному процессу могут привести к большим трудностям, чем в период исполнения долговых обязательств.
